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曾向e租宝发出预警 融360要做互联网金融的百度+天猫

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赶上互联网金融大浪潮的融360,专注垂直搜索,抵制住了P2P、股票配资等诱惑,做网上的金融超市,目标是要做成互联网金融的百度+天猫。

撰稿|王海天

凤姐在微博上说,“经常收到一些信用卡公司的推销单,难道他们以为我是有钱人吗?”美国的银行要给她提供15个月零利率的信用卡,但中国的银行是不会给凤姐发信用卡。融360创始人兼CEO叶大清留言说:中国的银行敢给深圳的农民工发信用卡吗?你移民美国,还没拿到绿卡,还不如深圳的农民工,凭什么美国银行敢发呢?因为背后是大数据支撑的风控技术。

“在消费者大数据和征信这一块,中国与美国相比可以说一贫如洗。所以作为一名金融消费者,在美国的凤姐是快乐的,中国的凤姐是不快乐的。”叶大清告诉「新经济100人」。

凤姐在微博上说,“经常收到一些信用卡公司的推销单难道他们以为我是有钱人吗?”美国的银行要给她提供15个月零利率的信用卡,但中国的银行是不会给凤姐发信用卡。融360创始人兼CEO叶大清留言说:中国的银行敢给深圳的农民工发信用卡吗?你移民美国,还没拿到绿卡,还不如深圳的农民工,凭什么美国银行敢发呢?因为背后是大数据支撑的风控技术。

“在消费者大数据和征信这一块,中国与美国相比可以说一贫如洗。所以作为一名金融消费者,在美国的凤姐是快乐的,中国的凤姐是不快乐的。”叶大清告诉「新经济100人」。

他展示了2012年2月5日的BP,融360的定位是“给中国用户最好的金融搜索推荐”。这些年,融360一直没有偏离这个方向。“我们希望做独立、客观的推荐引擎,和电商、旅游推荐引擎不一样,它们优化的是点击率,我们优化的是风险。”这个互联网金融的垂直搜索平台,“不碰钱”,只做搜索推荐服务,在D轮融资10亿人民币后,估值已达10亿美金。

互联网金融的垂直搜索引擎

2012年1月14日,融360上线。垂直搜索的模式已经在多个行业被验证,在上游供给和下游需求海量的前提下,垂直搜索是颇具想象空间的商业模式。“投资融360时,他们的网站还没上线。他做的大平台模式,团队里有百度、阿里来的,技术思维是一致的。作为金融产品的入口,用技术实现产品与适合人群的对接,逻辑很清晰。”融360A轮投资人、凯鹏华盈中国区主管合伙人周炜说。

“你接一个电话,利率高就是高,低就是低,全靠碰运气。有一家利率低的打给你,你就赚了。”刘曹峰是融360联合创始人,技术产品背景,在酷讯、百度工作过。2011年,经庄辰超介绍,他和叶大清、陆佳彦一块在金融领域做一个垂直搜索平台——融360。

线下银行主要通过发传单扫街、电话销售等模式获取有贷款需求的用户。用户接到银行电话后申请贷款,如果这家银行利率低,他就占便宜了;如果利率高,就吃亏了。贷款信息完全不透明、用户无法比价。一边是上游海量的贷款产品,一边是海量的用户,两端存在严重的信息不对称。金融机构找不到用户,用户也很难通过一个电话沟通就匹配合适的贷款。

金融实际上是一个基于数据的风控业务,贷款是高度个性化的产品,每个人需要的额度不同,每个人的信用状况、收入也不一样。“金融搜索推荐,还要解决你贷不贷得到的问题,你搜到了,未必能贷到,你得把你的信息授权给我,这样运算出来,才能知道你上哪家贷款更容易通过。”刘曹峰说。

融360上线后,开通上海试点。第一版搜索比较浅,精力更多用在让金融机构把他们的贷款业务放到网站上来。融360选择了贷款业务做切入点,而不是信用卡。一来贷款用户痛点更高,二来地方分行对贷款业务管理权限更大,信用卡是总行垂直管理,做信用卡业务必须和总行谈,创业初期融360太小了,没有能力和总行博弈。

融360联合创始人陆佳彦是融360第一个销售,他在宁波银行等机构工作了十几年,他夹着皮包找上海的老同事,当时还没有互联网金融的概念。同事说,你这个项目不靠谱,咱们不缺业务。叶大清有一半的同学在银行,找总行的,总行的老同学告诉他,这不归总行管;找在上海静安支行的老同学,对方说,我们业务是客户自个儿上门的,不用跟你合作。这些银行有顾虑,你这客户推荐收取的费用是算在营销费用里,还是什么费用里呢?

要敲开这些银行的门并不容易。他们找到了渣打银行销售部信贷员,信贷员每月有业绩指标,身上有压力。他们自己要去派单,要去营销,融360能帮助他们做客户筛选和推荐,正好击中了他们的痛点:不用大冷天去街上发传单了,省时省力。

一开始融360做收费模式,银行说,不行,这费用支出得申报。一整个月销售团队收不到钱,陆佳彦决定免费提供一个月服务。一个月后,银行有收到贷款申请,融360才提出每促成一笔贷款申请,收取一笔佣金。银行同意了。陆佳彦定下目标,2012年5月1日前将一半银行转为收费客户,结果做到了70%。北京团队这边收不到钱,他将上海销售调拨到北京,带着北京销售做。公司环境差,他们干脆将客户约到公司旁边的咖啡馆里,一天见上十几个。等上海、北京都将收费模式跑通后,这下融360有了底气。

到现在,融360对供给端还是采取扫街的模式,销售坐着火车赶到新的城市,事先在网络上搜集好当地金融机构的资料,赶到当地金融机构聚集的地方,一家家敲门,介绍自己:我们是帮助你们找到贷款客户的。

金融在线化:大数据风控和匹配推荐

2011年,融360团队在北京五道口华清嘉园一套民居里创业,洗手间清空了用来放服务器,产品、技术部门在客厅里,一个小房间里销售忙着打电话。2016年,融360总部位于北京中关村互联网金融大厦,进门就能看到大屏幕上不断滚动显示全国每个城市的住房贷款利率、消费贷款利率、各P2P理财平台收益率排名、全国平均理财收益率等。公司的会议室取名黄浦江、大运河,意喻做金融需要足够的流动性。

“基于推荐的准确率,我们可以为机构减少一半的获客成本。”刘曹峰说。在线下,金融机构一个贷款用户的成本通常占贷款总额的5%-8%。银行、小贷公司等上游机构接入融360,融360会在审批、风控角度做一些预判,把可能匹配的用户推荐给机构。

有金融需求的用户就在互联网上,好比金矿、银矿、铜矿。融360就是矿工,将这些矿挖出来,并配送到不同的金融机构,有的金融机构需要金矿,银子对他们来说都是矿渣。而有些公司只需要银矿,例如小贷公司,就算把金矿给他们,他们也没有能力做。

融360的这套系统,背后是一套技术驱动的风控模型。“你的需求和资质是两码事,你想要多少钱和能借出多少钱是两码事,我们把你的资质和金融机构的风险偏好、授信政策进行匹配。”叶大清认为,融360是一个基于风险的推荐平台。和淘宝一样,都是撮合两端的交易,单纯的流量生意价值不大,淘宝需要解决支付、物流的问题,而融360需要解决风险控制也就是风险流的问题。

“如果你的征信报告有一些严重逾期,我就没必要给银行了,我知道银行肯定批不出来。”融360首席风险官李英浩说。他曾在花旗银行总部工作,外资银行提供了非常舒适的待遇,可是能一眼看到自己10年、20年后的模样。李英浩把这个过程叫做“前端风控”,以前这个工作主要由银行的客户经理来做:经理把客户约到一个地方,客户带资料过来,银行一个个审核。客户经理既做营销,又做风控。这中间存在道德风险,为了追求业绩,客户经理可能过度包装客户,以获得更多贷款,这产生了不少坏帐。

现在,营销和前端风控则由融360在线上完成,成本比银行更便宜,银行还可以规避获客风险。“比如说银行以前见10个人,那可能只能批1个人。融360线上对10个人进行预判,给某家银行推荐5个人,他最终批1个人,效率高了。融360用互联网的方法帮银行做零售金融,对于一万块钱的贷款来说,银行用见客户的方式成本太高了。”

2015年5月,融360上线了大数据风控系统“天机”,希望能够解决5万元以下贷款的在线化审批。和美国成熟的金融体系比,中国的征信等数据尚不完善。融360希望通过构建“天机”数据系统,让机构实时调取用户的数据,以便更好地对客户进行风险评估。客户进来搜索贷款,融360会让客户在线上提交个人信息,推送问题给他:是否可以查询央行的征信报告?是否可以查看个人电商交易数据?客户如果授权给融360,平台就可以获得很多不同的数据源,通过计算后,融360给银行提供一个更为准确的客户风险评估。“我们给他非常全面的客户风险画像,如果是小金额贷款他就可以在线即时处理。”

天机系统上线不到一年,融360的5万元以下贷款在线审批率已经接近50%。

专注一站式金融超市

“这种从营销端到前期风控的流程比较好,我们很早就发现,纯给银行导用户的形式,用户体验不好。”李英浩所说的导流模式,是融360早期模式。用户进来后,融360推荐对应几个产品给他。一开始用户只拿着银行流水去办理,银行通不过;用户回去再次拿银行流水和征信报告到银行后,还是通不过。

现在用户如果在线无法获得贷款,可以到线下的融360贷款便利店提交材料,平台初审之后就知道这个人行不行。“来一次就够了,你贷不了,我就跟你说你贷不了,哪家都贷不出来,就不用再跑腿申请了。”融360开线下的贷款便利店,更多还是着眼服务的层面,10万元以上的贷款银行宁肯多花几百块,哪怕一千块,也要跟客户见一面,看一下客户的资料。“材料拿来一看不行,有出入,我们就说你不要申请这个产品,给你换一个产品,那个产品适合你,效率明显提高了。”

这四年,是互联网金融爆发的四年。新产品、新模式层出不穷。融360一直坚守从5年前便定下来的战略,没有大的变化。

P2P火爆的时候,融360产品部门有做P2P的想法,反馈到管理层决策会上,叶大清说:“你们要做P2P你们做去,你们去做CEO,老子不搞了。”你很难想象,文质彬彬的叶大清能脱口而出一句“老子”。叶大清在美国工作的时候,曾经投钱到P2P,结果亏损厉害。因为在银行借不到钱,所以才转向P2P借钱,这必然是风险高的项目,容易亏损。

他经历过两次金融危机,从2008年9月到2009年3月,花旗银行的股价从20美元跌到0.97美元,濒临破产,让他印象深刻。“时间是金融的朋友,所有一上线就喊规模、盈利的金融公司都要敬而远之。我秉持的原则是做熟不做生。”

“我们中层很稳定,不是跳来跳去的,这些年没有犯过大的战略错误。”刘曹峰说,他举例说股票配资,在2015年上半年股市火爆的时候特别火,来钱快。内部讨论过要不要做,大家觉得,这是赚快钱,还没做起来就有可能泡沫破灭了。“当时很多人喊今年挣一个亿,明年挣两个亿,但是现在99%都死掉了。”

融360团队理性,觉得产品模式有很多明显缺陷的时候内部会有很大争论,刘曹峰看重商业模式,觉得不对就投反对票,“可能我这里头脑发热,他们那边又没有通过。”

2015年年底,非法P2P平台e租宝被查,涉及投资人数90多万,资金700亿元。而在e租宝查获前,融360曾2次预警,在当年5月份第二期网贷评级中,给予e租宝最低评级C-。“我们对外都有公布的,他们有一些很明显的欺骗行为,筹资标的注册公司股东跟e租宝都有关系,是关联交易。”李英浩团队去线下调研,访谈e租宝员工,发现开始一月有几个亿的交易量,到下半年是每个月几十亿的,而对应的资产却很少。资产和交易额极不匹配。“你不光要懂互联网,还要懂金融,你不光懂营销还要懂风控,我们是金融的推荐系统,决策引擎。”问及融360的护城河,叶大清说纯懂互联网或者纯懂金融,这个事情都干不成。“懂营销、互联网的人很多,懂金融的也有,但是同时都懂的有几个,几乎没有,至少五年前几乎没有。”

2013年融360上线信用卡业务,当时很多银行信用卡在线发卡率只有10%,而现在是40%。这两年,个人信用贷款和小微贷款爆发性增长,叶大清看到了消费金融起来的趋势。

中国绝大多数人信用卡额度只有几千元,甚至拿不到信用卡额度。这个庞大的群体却有着庞大的金融需求,过去是银行看不上这点钱,他们的需求处于关闸蓄洪的状态,现在互联网金融将闸门打开了,洪水奔流。融360上1个季度需要申请1次贷款的用户有30%,60%用户半年需要1次贷款,80%在1年后有贷款需求,额度平均在1万元以内。典型的贷款场景就是买了房,长期处于缺钱状态,一旦有大额的资金需求只能贷款。

5年时间,融360的业务年复合增长率350%,快速爆发的原因,除了赶上互联网金融大浪潮,最重要的一点是模式的清晰。这5年中,融360放弃了火热的P2P业务、股票配资等诱惑。

融360现在关注着人脸识别技术。叶大清举了一个例子,湖南的农民需要1000元买化肥、2000元买种子,没有银行愿意贷给他,他去镇上、县里的成本也很高。在田野里,他举500元的智能手机,摄像头对着自己,说“我要贷款”。

他的数据汇聚在融360,身份证和头像吻合,以前也借过钱,前一年同一个月在网上买过1000元化肥。融360能够将他推荐给一些金融机构,比如做农村金融的京东。

这是叶大清希望做到的,融360为用户提供一站式金融超市的服务,“中国是金融严重不平等的国家,三四线物价比一线城市高,是因为流通成本的原因,泰州的贷款利率远高于北京,这为什么?”

“5年前我们赌这个平台模式,认为利率市场化是大趋势,其实还看早了半年,幸运的是赌对了,融到了钱。我们不是赶上了风口,而是因为命运。刘曹峰曾在百度工作过,现在我们一起创业,这是因为命运。创业是把你所有的人生积累一次性释放出来,像原子弹爆炸一样,能量就大了。”

创业者希望我们关注你的话,请发送邮件至:

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或者添加微信号(备注姓名、职位、公司):

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互联网金融板块利好,两只龙头有望成妖!

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昨日分享的是迪斯尼板块,今天午后又一波冲高,也说了迪斯尼的预期可以炒作4年呢,所以中线看迪斯尼的获利绝对有值得期待,继续看好,大家不用担心!

言归正传,来讲今天的板块,又经常看文章的朋友就知道,近期在文章中一直强调互联网及融板块,这可谓是市场资金的新宠儿。最近都是在互联网及融板块的带领下创业板才有弱转强,这就好比券商在主板的地位一样,所以今日一定要好好讲一讲互联网及融这个板块!

首先是从消息面上看,互金协会正式通知《关于召开中国互联网金融 协会暨第一次会员代表大会的通知》,由中国人民银行牵头会同银监会、证监会、保监会等有关部门组建中国互联网金融协会(互金协会),各项筹备工作目前均已就绪。现定于3月25日召开成立大会暨第一次会员代表大会。会以的规模之大、号召力之广在中国尚属第一次。其次多家互联网金融都是超跌个股,有普涨需求所以近期才会这么猛,接下来还是强势个股的点评!

东方财富和同花顺我就不说了,这是创业板权重股,盘子比较大,但是比较稳定!

银之杰300085;成妖指数:4颗星;操作指数:4颗星

去年公司发布定增,公司拟以48.31元/股,非公开发行合计不超过6000万股,募集资金总额不超过28.986亿元。募集资金将用于互联网金融大数据服务平台、互联网保险运营平台,以及“互联网金融大数据服务平台(一期)”项目,加强了公司主营业务的收入。其次银之杰的形态红利比较喜欢,这是蜻蜓点水,如前期的秋林集团一样,所以我给他双4星的评价!

长亮科技;成妖指数:3颗星;操作指数:4颗星

公司拟斥资1.16亿元,收购金融机构信息服务商——合度云天信息科技有限责任公司(以下简称“合度云天”)100%股权,合度云天主要为金融机构提供信息化建设专业咨询及系统解决方案,加上还有高送转的预期,所以成妖指数4颗星。从形态上看,低位连扳后市继续看好!

小编推荐一位预测大盘最准的老师,没有之一。(微信号:股市妖神;id:gushiyaoshen)

2016年P2P理财新手应该要懂的常识

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近两年,随着互联网金融的兴起,传统的金融行业开始没落,债权转让成为了很多投资者的首选。首先,它投资门槛低、收益高,其次是期限自由,但是有很多新手由于不熟悉债权转让的一个行情,导致了他们在某些地方上面吃了大亏,特别是那些宣称“100%保障本息安全”的平台令很多新手都信以为真。那么,作为一个新手,我们在学习理财是应该要懂得哪些常识呢?

常识一:仔细筛选“货比三家”

截止目前,全国各类理财平台有3000余家,投资前可以从多个渠道进行筛选,查看相关平台是否入驻以及相关的数据评级,网贷排行越高的平台,相对安全系数越高,多对比几家平台,选择更靠谱的。可以去查询平台的企业信息,看其注册公司是不是有金融行业相关经营资质。还可以去搜索引擎查看这些平台有没有什么负面新闻等等。

常识二:安全第一切勿盲目追求高收益

很多新平台为了吸引投资人,往往推出收益很高的标的,平均年化收益高达20%多,甚至更夸张的还有30%多,有过投资经验的人都知道,高收益也就意味着高风险,投资领域没有100%安全的理财项目,平台吹嘘的越牛X,一定要保持警惕,这些平台也许就是下一个跑路者。目前理财平台收益率在15%以内相对是比较靠谱的!

常识三:投资金额先少再多

刚投资一个平台,不能确保这个平台是不是就是安全的,也许对这个平台还不是很全面的了解,因此刚开始投资,尽量投少一点,可以先投1000左右试水,而且投短期标,如果平台体验不错,下次投资的时候可以考虑增加投资额。

常识四:分散投资鸡蛋不要放在一个篮子里

投资前做好计划,把资金投资在不同的平台上,分散投资风险,即使其中一个平台出现问题,其他平台的资金还可以安全收回,这样就尽可能的降低损失,规避风险。

常识五:关注风控体系

风控是互联网金融的灵魂。风控水平直接关系到平台投资项目的安全性,因此要关注这个平台的风控体系以及风控团队是否有过相关的经验,有在银行做过风控的最好不过了,风控体系是个比较复杂体系,即使不明白,在投资前也要让客服给你详细的解释。

常识六:关注互联网金融多多学习

对于小白投资者来说,尽量多关注互联网金融,多观察不同的理财平台,上理财论坛,学习理财技巧,加入一些投资理财交流群,看看别人在讨论什么,跟上学一样,时间久了,投资理财的经验和技巧就掌握了。

常识七:平台的标的最好是小额分散

从某种意义上说,平台如能做到每笔借款都是小额的、分散的,那么就能在一定程度上防止因某一个借款人的逾期、坏账而导致资金链的断裂。

常识八:实地考察

对于投资新手来说,如果是同城的理财平台,可以带上有投资经验的小伙伴到公司进行实地考察,这样可以深入地了解平台运营团队的真人真相、管理团队的专业水平、借款业务资料是不是齐全等。还可以参加平台的投资人见面会,通过活动也可以了解这个平台的实力。

所以,作为一个理财新手,只有多多了解,才能更好的进行投资,而且还不能有一颗贪的心,这样才能保证不吃大亏。

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20亿!30个省!安徽最大P2P突然出事!

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3月17日下午,合肥市公安局经侦支队发布消息称,安徽金实资产管理有限公司利用“三农资本”网贷平台非法集资20多亿,警方先后抓获22名涉案人员。

20亿!安徽最大P2P平台轰然倒塌

据新华社@记者陈诺报道,截至目前,合肥警方已抓获涉案主要犯罪嫌疑人范某某和陈某父子等公司涉案人员22人,其中经检察机关批准,依法对陈某等10名主要犯罪嫌疑人执行逮捕,对另外12名公司涉案人员依法取保候审。警方同时冻结、查封了金实公司及犯罪嫌疑人名下银行账户、房产、车辆、土地、厂房等资产。此案警方正在全力侦办中。经查,“三农资本”投资参与人遍布全国30个省区市,累计非法吸收金额高达20多亿元。该案件涉及资金金额巨大、受害人众多。据徽商传媒与中科大信息安全测评中心跟踪研究安徽本土互联网金融机构,发布的《2015年安徽互联网金融发展报告》的统计数据显示,“三农资本”交易量位居2015年安徽P2P交易量的第一名。目前三农资本的官网还能正常打开。据三农资本官网、微信公号介绍,其是全国首家PE背景服务三农、小微金融平台,获得安徽太平洋基金战略风投,由汇付天下实行资金三方托管、是iTrust互联网信用评价中心AA评级企业,创新引入收益类债权、保理类债权、委托定投类项目、商业保理公司、基金公司、国有担保公司作为债权转让方及担保方,并以风险保障金实时垫付,为雄厚的民间资本提供高效实用的信息对接服务,“预期年化收益率12%-18%”。危机爆发于去年12月。2015年12月23日,安徽金实资产管理有限公司旗下的“三农资本”发布公告称,投资人大量申请赎回投资款,因此决定暂停新业务。此举,实际上已经宣告了此前吸金规模飞速增长中的三农资本,风险已经超出了掌控。最终换来的是——更多投资者的恐慌。24日,三四百名投资者赶到安徽金实公司总部。同一天,合肥警方介入调查,并对公司进行了查封。信托圈注意到:三农资本微信公号已于去年12月26日停止了更新。当日,三农资本“紧急应对小组”发布了一个澄清部分谣言的公告——“直面挤兑,坚决不跑路”。“我们的高管已经主动在公安部门说明情况并配合调查”。“三农资本”呼吁投资者保持理性,如果引发企业破产,“广大投资人的利益就更无法保障了!”一夜之间倾覆,留下诸多尚未解开的谜团。相关工商资料显示,安徽金实公司成立于2014年4月,法定代表人是林某。不过,经警方调查确认,安徽金实公司的实际控制人是范某某和陈某。范某某今年50岁,陈某今年29岁。或许,会让很多人意外的是,范某某与陈某是父子俩。在涉足P2P金融领域之前,范某某在巢湖市早已经营实体企业多年。此外,这个平台多名高管也是陈某的好友和同学,均为巢湖本地人。事实上,“三农资本”危险的资本腾挪术从其公司成立就已经施展。2015年4月,安徽金实公司引进安徽太平洋基金作为股东的时候,安徽金实公司同时也是安徽太平洋基金的股东,用自己成立的公司反过来投资自己,这不是典型的“左兜掏右兜”游戏?让人难以置信的是,就是这样的一家公司,它号称——“通过由工信部、商务部、发改委、国资委四部联合中国电子商务协会共同组建的专家委员会评议”,荣获“中国互联网诚信示范企业”称号以及“中国互联网金融行业百强企业”称号。此外,三农资本还先后与池州市青阳国有担保机构、阳光保险、中信银行合肥分行签署了战略合作协议。

2015年以来,全国共有677家P2P问题平台被曝光存在问题。 据统计,安徽共有37家P2P平台上榜。其中,恒艳财富、融亿通等21个平台提现困难;瑞敏投资、北斗金融等11家P2P平台遭停业;安凰贷、凯大投资等5家平台直接跑路。

e租宝、大大集团、上海长来、各种老牌理财公司接连出事!1月爆雷90家,2月爆雷80家!倒闭、跑路数不胜数,为什么会造成这样的结果呢?70岁老人因40万养老钱血本无归发生悲剧事件,60多岁婆婆,攒了一辈子的30万,哭诉着要拿回来!我不想在这里咒骂这些行业的无良者,只想在这里跟大家探讨三个问题。

1、为什么这种打着线下P2P旗号的公司会一个接一个的倒闭和跑路?难道从一开始他们就全面想做骗子吗?

2.为什么明知道风险还有这么多人会去投呢?更重要的是这种线下理财类公司的客户超7成都是中老年人,为什么呢?

3.我们应该如何避免这种现象再发生,我想说说自已的建议!

一.为什么P2P线下门店会不断出现倒闭跑路现象?

很多人已经从形式与样子上去分析为什么,但是一直忽略了最重要的一个因素,就是成本与收益。如果线下门店形式可以稳定盈利,当然不存在以上的现象,很少有人会有正常赚钱的渠道不走,而故意违法违纪。我们只需要计算一下,P2P线下门店最少经营成本就知道其中原由了!

1、承诺客户年回报率最低:12%

可以说P2P和线下理财类公司之所以大行其道就在于其对客户承诺的收益比其它理财产品都要高。而12%算是目前国内一线P2P类公司承诺的普遍收益。通常情况下15%很正常,20%不是梦!

2、营销员工底薪+行政人员工资+财务类等管理费用:5%

P2P行业员工存活率极小,不到10%。而人均底薪在无形造成了巨大的成本压力,占融资额5个点并不算高。以事后E租宝为例,其融资额在P2P是第一,年融资额达500亿,但是其每个月的工资近3.5亿,年工资就是占比9%,即使减去其2.5%的提成,也超过5个点。论规模E租宝是最大的,所以人力成本算是最低的。5%的计算比例非常保守!

3、销售人员提成:3%

P2P这个行业永远在大量招人 ,之所以比较诱人,其中一条在于提成高。3%的提成是行规,即使是全国性比较大的P2P公司也不会低于2.5%。5个点很正常,不正常的有18%!

4、营销费用:3%(不计门店固定投入)

P2P类公司营销力度可以说是最大的,年会与营销活动基本上都是在最豪华的酒店,还有老年人最喜欢的大米与油,礼品送苹果和宝马车都非常之正常。还会经常请一些政府官员或是明星来站台(在最新投融无忧的帐目上有最好的体现)。3%的营销费用提取依然非常保守。

5、资金闲置成本:5%

即使是银行,其资金使用情况不可能达到100%。而绝大多数P2P公司,尤其是线下门店类,资金的归集与贷出是需要时间的,而这样是需要付出资金成本的。当然如果像E租宝这样,完全不放出去,自用。则另当别论了!5%的计提是必须。

6、坏帐准备成本:5%

2015年中国农行直接坏帐率超2%。即使是风控一流的四大国有银行在经济下行过程中,坏帐都节节攀升,而新兴的P2P,无论在风控,客户数据与质量上都不能与银行相提并论,所以5%坏帐准备也是必须的。

7、门店固定投入成本5%

线下门店类的P2P理财公司其通常都会选在最好的地段,最好的装修,最大的门店,最大的传宣,以此来增加其可信度,尤其是信奉眼见为实的中老年人。

举一个例子:武汉积玉桥一家线下理财类公司,成本租金超过600万,而年融资额不到5000万,这其实在武汉已经算不错的成绩了,占本金超12%。

结语:粗略小计一般上了一定规模的P2P线下理财类公司其资金获得成本达到38%,即使是经营状况和融资能力比较好的公司其成本都不可能低于30%,当然这里更多指的是线下门店方式(重资产模式)。所以其经营风险之大可想而知,要知道实体行业没有那个行业敢拿超过年利息超过30%以上的资金,这还是不赚钱的情况下。所以笔者敢大胆断言,采用线下门店经营的所谓P2P公司大多都有很严重的财务问题,更多的是自融或是诈骗,希望广大投资者注意风险。所谓生意,就是一买一卖,所谓金融其实就是一进一出!算算成本,就很容易知道真相了!

第二个问题:为什么风险事件如此泛滥存在,还有这么多老人将钱投进这类P2P线下理财门店呢?

1、眼见为实,耳听为虚!由于这种线下门店往往在融资方面都是不计成本的,所选的门店都是当地最好的地段,用最好的装修。往往中老人看到这类气派与离家近的门店,心里就感觉踏实。

2、线下门店营销活动不计成本,灵活多样。很多中老年人往往贪图小便宜,而这类线下公司只要将钱存进来,就会赠送各样油米,旅游等。

3、贪恋高息与自作聪明。我曾经接触过几个P2P线下理财类客户,都是中老年人。问他们为什么选择投P2P线下理财,难道不知道风险很大吗?他们都说知道,但是利息高达到18%,他们就住在附近,只要天天来看就知道情况了,要是有风险他们就提前来退。这个回答让我目目瞪口呆!

4、极易受感情牌影响。其实很多老人投P2P线下理财产品都是因为感情需要,往往一个业务人员跟踪一段时间后,照顾其生活日常,经常与其聊天,老人们就容易产生感情依赖与信任,从而缺少了理性判断!在武汉,据业内人士透露,甚至有线下理财公司开始免费成立老年人活动中心,并提供餐饮。目标直指老年群众,在这一点上每个因感情投资线下理财的老人的子女都是有一定责任的。

5、一些地方官员和明人有一定责任。记得2015年e租宝请的还是林志炫,而据法制日法的报道,投融无忧的帐目往来中有大量与官员送礼的清单,而武汉本地的财富基石在地方门店开业时都有请地方官员剪彩的事项,这些都是业务人员都来说服中老年人的利器。

第三个问题:我对于P2P及线下理财的乱象的建议与看法

因为在武汉金融行业工作多年,人脉较广。曾经在财富基石与E租宝出事后,问过几个武汉本土线下理财公司老板的看法。他们跟我说了一些事件与自已真实想法,概括起来有以下几点:

1、事情没有一定成功的,如果做这行,先要把老婆孩子搞到国外去,然后把资产转移到他们名下,最好是变成保险产品。因为破产后,保险是不记入清缴范围的。这一点据他们所说盛世财富老板自首前,已经给儿子在香港购买了一亿保险,女儿与前妻各5000万的保险。而其它武汉其它几家倒闭的公司,大多子女都已经移民。

2、金蝉脱壳,往往他们这类公司的注册法人都不是自已,而是花钱找的“黑人”或是无关的人。通过一段时间的了解我发现这些公司的注册法人都不是他们本人,这样也是为了防范风险。

3、欲盖弥彰,武汉已经有一家大型本土P2P出现一定兑付困难情况,于是其美其名日被某家公司收购,暂时不能提前兑付。而很多公司都是通过这样的手段,来更换法人,拖延时间等。

4、被关进去,也不能把钱退回来。通常情况下往往纸包不住火的时候,已经有了很大的资金黑洞,还是不可能全还清,就算尽全力还,最后也还是坐牢。不如把钱留着,等事情过去,再通过剩下的钱慢慢运作,尽快结束牢狱之灾。其中有一位的原话:反正经济犯罪一般 最多判7年,只要不判死刑,有钱还怕不能出来。

5、现在这类公司都是地方金管办来管理,他们检查也就是查查工商执照与经营范围而已。大多这些公司的老板都是地方有些能量的人,很容易应付过关。

针对现状给出的建议:

投资方:

1、不要只相信眼睛,在金融投资时应当更加理性对待,多计算成本,收益与风险因素。

2、针对这类公司主要针对老年人群体的特点:请儿女们多多关心父母,别让他们因为感情缺失而造成巨大经济损失。

3、每一个家庭都应当有一个人花时间学习基本的投资知识与金融资讯。随着收入的增加与房地产投资价值降低,大资产配置时代必然到来。

金融监管方:

1、纳入统一的部门监管:由于很多P2P线下门店公司都已经是全国性或全省性,而监管却是市区一级,而且没有明确的监管部门很难达到监管目的。

2、对于这类公司法人审核与创始人背景与家庭情况必须特殊对待,由于这个行业实在过于敏感与特殊,必须特别对待。

3、对于挂羊头卖狗肉的行为严查,其实很多线下理财公司都打着P2P,科技公司,金融服务公司的招牌,做的却是自融业务,对于这一点必须严查。

4、禁止政府官员、媒体为其做信用背书,大家不难发现今年央视广告投标上,P2P类公司风光无限,中标数占半壁江山。其目的就是用央视信用为其作背书,在这一点上金融行业过于敏感,尤其是集资类。

今天很多人说跑路的都不是真正的P2P,是这些伪P2P抹黑了整个行业,这些都是“马后炮”,e租宝跑路之前,专家、学者、媒体大喊前景光明,跑路后,马上改口这就是一家骗子公司,和P2P没关系!

“马后炮”充斥金融界,真假P2P眼花缭乱、天花乱坠!2016这场大洗牌中我们只有相信自己,脚踏实地,谨慎投资,度过了这场寒冬,才是真正的春天到来!今天说什么春天已到,都是扯淡!

21早新闻综合:信托圈(xintuoquan)、鸣金网(mingjin-wang)

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马化腾大战马云、微信提现收费最大败笔!

admin阅读(473)

欧界报道:在马云和马化腾不断打劫银行之时,本来是不分伯仲之间的较量,可是3月1日突如其来的一大败笔让网民惊呆了!微信提现收费的第21天,昨夜腾讯公布了实情,事情终于水落石出。

每月3亿成本实在扛不住

在移动社交领域微信一直占据上风,马云当年烧巨资想用来往与微信抗衡,最后都被打得落花流水。前年微信红包一推出,更是有打劫支付宝半壁江山之势,让马云实 难招架。然而3月1日当微信开始提现收取0.1%的手续费之时,7亿微信网民亮瞎了眼睛。压力重重之下,昨夜腾讯终于告白天下,之前微信提现一直需要给银 行交钱,每月超过3亿费用,随着用户的不断增加实在无法承受!

捡了芝麻,丢了西瓜

瞬间网民议论纷纷,3个亿就扛不住了,开始收费实属2016最大败笔,一副好牌又给小马哥打坏了!去年春晚马云砸钱2亿咻一咻,其实没咻来多少微信用户,反 而被很多人骂成当猴耍。腾讯公布了内部消息,2015全年总收入1028.63亿,虽然腾讯在支付领域一直亏损,但是在其他领域腾讯赚得盆满钵满。如果在 互联网金融市场,绝对优势还没有形成之时,收取提现手续费是捡了芝麻丢了西瓜!每月3亿对腾讯来说是九牛一毛,如果2年以后再收费用效果完全不一样。

马云的野蛮布局

连续收了17天的手续费,似乎捡了不少便宜,3亿亏损终于抗住了。但是在7亿微信和9亿QQ活跃用户背后,似乎这次感觉小马哥格局太低,然而天壤之别的马云可是深谋远虑,早就做了一连串布局。

2016 年春节期间,仅仅6天微信红包收发数量超过320亿,实在是太恐怖了。但是马云更是高瞻远瞩,支付宝的背后有着庞大是互联网金融帝国,而微信支付仅仅是集 成在微信里的一个支付功能。虽然面对微信庞大的社交群体,马化腾如果在互联网金融和马云交战,此时最多打个平手。如果马化腾在微信支付领域再坚持2年,把 整个互联网金融版图产业链做大,未来市场谁是第一就很难说了。

互联网金融和传统商业市场一样,产品是需要流通的,微信和支付宝就是一个虚拟 的流通货币,必须依托整套的商品流通系统。所以马云的400家城市医院、整合2万家中石油加油站、布局农村电商、新房地产计划等等,这一系列的举动都是在 为支付做后盾。阿里消息余额宝用户高达2.6亿,资金规模更是高达6207亿,背后拥有3000万的理财用户,这完全可以形成一个庞大的流通市场。

两虎相斗,谁与争锋?

马云当年开淘宝商城,马化腾又搞了个拍拍网打劫淘宝,最后搞不下去卖给了京东。前年马云见马化腾搞了个微信,马云又搞了个来往打劫微信,最后以失败告终。前 年春晚微信摇一摇,去年马云咻一咻,两虎相斗必有一伤。再后来马云又推出钉钉免费电话杀入企业社交,马化腾岂能善罢甘休,俗话你有张良计我有过墙梯,腾讯 又一大手笔推出企业版微信,两大老虎又一次杀得“死去活来”!

古语说,天下大事,分久必合合久必分,世界财富分配也是一样的。高手过招也有失手的时候,当年诸葛亮败笔布局大意失街亭,最后上演空城计!而这次微信的提现不知道最后的结局是什么,也许小马哥失掉的不仅仅是一个“街亭”!

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马云:P2P来找支付宝,我基本不理!

admin阅读(319)

【欧界报道】阿里赴美IPO之后,狂欢之际,更多人关注到,当初建立在淘宝电商之上,如今对阿里来说是最大“意外收获”的支付宝却并不在上市计划内。同样不在上市计划之内的是包括支付宝在内的阿里又一张王牌——阿里金融,全称:浙江蚂蚁小微金融服务集团,如今更多人愿意称其为蚂蚁金服。

在阿里上市之后一个月,阿里小微正式更名蚂蚁金服,旗下框架初步浮出水面,当时的主要业务板块还仅是包括支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷,以及正在筹建的网商银行。

记者日前走访了蚂蚁金服,揭秘这一已经将业务板块拓展至支付宝、蚂蚁花呗、网商银行、芝麻信用、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、蚂蚁达客、保险业务等,囊括了“存贷汇”业务的金融巨舰的风控内幕。

采访过程中,本报记者获得一组数据,目前蚂蚁金服共有员工6000余人,其中有1500人专门从事风险管理业务,占据全部人员的25%。同时在这1500人中,又有超过三分之二为数据分析人员和技术研发人员。

在设备投入方面,大安全部门约有2200台服务器专门用于风险监测、分析和处置;工具方面,共有5000~6000条规则、60多个模型用于风险的识别、分析和管控。

核心技术:CTU智能风控大脑

蚂蚁金服在风险控制技术上的核心是基于海量数据的智能风控大脑,在内部被称之为“CTU”。蚂蚁金服安全&服务及数据事业群高级经理郑良西对记者进一步解释到,所谓CTU其核心任务之一就是判断账户是否由账户的拥有者操作。

“如果是就通过,如果不是则要通过验证,通不过验证就要阻止交易发生。”郑良西表示,CTU是通过多维度进行检测和判断,包括买家信息、买家信息、历史交易信息等,判断后会有管控决策以及人工审核。“80%是通过智能审理的方式处理,一部分通过人工方式进行审核。”郑良西说。

用户在实际使用账户的过程中,经常遇到的场景就是输入验证码、短信验证、安全问题回答等。在安全系统看来,每一次验证对于用户都是一次打扰,如何能够在安全和用户体验之间平衡,打扰的频次和打扰的方式起着决定性作用。

“这是一个集群化概念,用10%的高效互动,实现最大化的安全。”郑良西称当前交易的打扰率已经下降了65%。

除此,蚂蚁金服在账户安全方面还根据事前、事中、事后进行了不同的风险防控手段。例如,事前将账户的风险分成,不同账户对应不同风险等级。事中,对新上线的产品进行风险评审以及监控策略方案评审。在走访中,本报记者看到支付宝大楼某一层有一个蓝色的实时全业务数据监控大屏。在事后,针对确定发生的风险事件打造了智能风险审理系统。

记者在采访过程中了解到,目前蚂蚁金服正在与公安机关、检察院、法院合作,对线下扰乱互联网金融秩序的的违法犯罪分子协同打击。数据显示,在过去蚂蚁金服协助破获的案件中,70%为盗用案件,其中具体包含银行卡盗用、账户盗用、设备丢失、扫号、洗号等,除盗用案件外还包括红包赌博、骗取贷款、木马案件、反洗钱等。

在蚂蚁金服这一大机器运转中,无论是业务发展、产品策划、市场营销还是风险防控,每一个环节都是由一个个数据构成的, 蚂蚁金服信息安全部总监王心刚称,“数据使用的策略是按需申请,且是最小授权,即在满足业务需要过程中的最小数据。”王心刚表示,在流转层面,在蚂蚁金服内部必须实现内循环。即当业务员在A业务系统进行操作的过程中,如果有数据需要传导至B操作系统,不能够发生先将数据下载到本机,再行上传到B业务系统。“这个数据流转路径存在一定风险,我们一直强调数据不能落地。”

大数据:从获取到应用要走6步

目前,蚂蚁金服旗下的业务包含支付宝、蚂蚁花呗、网商银行、芝麻信用、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、保险等,而这些平台在从事与金融相关业务的同时也在做同一件事:“数据沉淀”。

数据量对于蚂蚁金服来说再某种程度上已经不再是问题,但当拥有足够量的大数据时,距离利用数据进行风控贷款仍有很长的路要走。日前,网商银行递出开业8个月来的首张成绩单,高达450亿的贷款余额中, 98%的贷款金额在5万元以下。

网商银行风控总监盛子夏在接受记者专访时解密了数据微贷业务的始末。

“从原始数据获取,到最后数据应用落地一共要走六步。”

原始数据一共包含两层,第一层是阿里系统内部的交易数据和被称之为CRM的客户信息管理系统,第二层则是外部合作数据,如公共信息数据、以及第三方合作数据。“原始数据本身并不能产生商业价值,需要经过中间层数据的转化。”盛子夏进一步解释道,将原始数据汇总后进行地址库、主题数据等分类,在这个基础上形成基于中间层数据的衍生指标。“这之后才到模型阶段,也就是更多人提到的信用评分、用户标签等。”

然而,信贷业务无法完全依赖单位指标的信用评分。“真正用做融资和贷款还要加入配套的,包含风险端、营销端、安全端以及第三方评估数据等在内的数据策略。”

接下来,蚂蚁金服开发了一套被称为“通用云数据决策系统”,根据成千上万条数据判断是否值得为某个客户进行放贷,最后再将该决策系统对接至不同的应用场景

盛子夏称,相对于传统信贷模型,蚂蚁金服的数据模型不会机械地看待客户,而是从一个更全方位的角度去看待,包括衣食住行、社会阶层、教育背景、家庭住址、学历等。在这套模型之下,可将单笔贷款成本降低到几分钱。

支付宝暂不对接P2P、众筹

“有P2P公司来找我们,但是我们已经没有跟P2P公司接触了。”蚂蚁金服安全&服务及数据事业群国内风险管理部资深经理郑亮在接受记者专访时阐释了支付宝对于P2P网贷行业的审慎态度,对于支付宝来说目前暂不愿涉及P2P平台第三方托管业务的范畴,在更深层次来说,也不愿意对接该类B端企业作为支付宝收单商家。

郑亮称,未来支付宝是否会改变这一想法,暂时还没有结论,更大程度上需要取决于未来行业发展的方向和监管的完善。

本报记者了解到,除P2P被划定在支付宝对接“敏感区”之外,同样在这一领域的还包括众筹,以及涉及线下资金归拢、线下投资等脱离实体经济的类金融服务。

但是目前行业中仍有P2P公司在试图与蚂蚁金服接触,目标合作对象除能够提供收单以及第三方托管的支付宝外,更多平台将目标瞄准了芝麻信用。

支付宝之所以将P2P划入“敏感区”,在郑亮看来,主要取决于两方面的原因,第一,行业定位上不明晰,P2P行业并非单纯地承担了信息中介角色在其中,行业规范性欠缺;第二,支付宝在对合作目标平台进行尽调的过程中发现,大量平台的核心风险管理岗位,甚至决策层的风险管理能力和意识尚未达到专业水平。

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小米诉“小米e贷”侵权案开庭被告拒不和解

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米科技诉“小米e贷”商标侵权案于3月22日在海淀法院开庭审理,根据海淀法院庭审记录,当庭未宣判,原告方小米表示可以在法庭的主持下进行调解,被告方北京华忠科技有限公司(小米e贷的运营公司,以下简称华忠科技)则表示不同意。

2015年11月11日媒体报道称,因认为网站“小米e贷”未经许可使用“小米”、“MI”、“XIAOMI”等商标进行宣传构成侵权,小米将“小米e贷”网站经营者华忠科技诉至法院,并索赔100万元。

小米诉“小米e贷”并索赔百万 被告拒不和解

小米科技认为,公司在2013年获准注册了“小米”、“MI”、“XIAO MI”三个商标,核定服务项目包括保险、金融服务、金融评估、银行、融资租赁等。之后小米也一直积极开展互联网金融业务,并推出了“小米金融”平台,以及小米贷款、活期宝等金融服务。华忠科技在2014年申请注册商标“小米e贷”,在该网站所有网页的显著位置使用进行宣传,并运营与小米公司互联网金融业务完全相同的业务,是企图诱导消费者认为被告提供的服务与原告存在一定的联系,从而导致消费者的混淆误认,据此谋取不正当利益。

小米e贷和小米的商标对比

在庭审中,被告方华忠科技则不同意小米的诉讼请求,认为公司的注册商标与小米的有明显不同,使用的LOGO图标为图形、文字和字母组成,在颜色、字形、图形及各要素组合后的整体结构方面都区别于小米商标,不存在误导公众的情况;域名www.xiaomydai.com可以理解为小我贷,并未侵犯原告的xiaomi商标,应属域名纠纷,并非商标纠纷。“小米”作为粮食词汇,并不在小米公司的商标权之内,小米科技不能限制他人对该词的合理使用。

同时,被告方还认为,公司的业务是网络借贷信息平台,属于中介服务性质,与小米金融的服务目的、内容等都不同。华忠科技还称平台截至目前并未获得盈利,不会造成他人的误认。

在庭审末期,审判长问及“双方是否同意在法庭的主持下进行调解?”,原告小米表示可以,被告则表示不同意。该案当庭未宣判。

并非首例互联网金融平台商标侵权案

据悉,这并不是互联网金融行业首例商标侵权类案件。早在2013年12月,拍拍贷就与合肥伍伍壹网络科技服务有限公司(简称伍伍壹公司)产生了商标侵权纠纷。合拍在线也曾因涉嫌侵犯“合拍”的商标权被起诉,遭索赔1000万元。今年2月又有360公司起诉两家金融企业,称其共同经营的“360贷贷网”侵害360注册商标使用权,并提出3000万赔偿。

360贷贷网和360公司的商标对比

2015年2月,国家工商行政管理总局商标评审委员会裁定原告伍伍壹公司抢注商标无效。差点被迫改名的拍拍贷“涉险”过关。据了解,这是国内首起判决的互联网金融平台侵害商标权纠纷案。

目前,“合拍”商标的问题已经解除。去年年底,合拍在线通过“砸钱”将商标连带双拼域名“hepai.cn”一并拿下,为此花了一大笔钱。

360商标案则已在北京知识产权法院立案,虽然不是互联网金融商标侵权第一案,但凭借高昂的索赔金额,也为广大互金平台在商标使用方面敲响了警钟。未来,想要“傍品牌”或“搭便车”走品牌宣传的捷径,恐怕要付出高昂的代价。

互联网金融平台商标侵权频发的背后,折射出行业存在着知识产权意识薄弱、品牌塑造观念不正、平台发展良莠不齐等问题。平台依靠短时间内的曝光,是否能为平台带来长久的流量?对此,业内人士表示质疑,比如平台傍名牌的做法,虽然短期能吸引关注度,但如果没有平台实力做依托, 也不会赢得客户的长期信赖。做好风控,服务好用户,建立良好口碑,才能塑造好的品牌。

导读继2015年917家跑路爆雷后,2016年刚开始的两个月又跑了204家,3月份前3天就14家平台相继出事,紧接着大禹资本、车当铺网页无法访问!金冠贷、宜众贷、宗亲贷、盈汇融、宜众贷接连跑路!

14家出事,不到一周就跑

数据显示,仅3月份的前三天就有14家P2P平台出事,其中昌泰网、发现地、金柿子、艺融易、去网贷、汇众贷、大王理财已被证实停业;旭贷网、天基投资、易起创投、华夏银泰、妙慈投资被证实跑路;平台贷乐网、融促汇曝出提现困难。

其中妙慈投资开业上线不到一周就选择跑路,但这并不是最快。曾经注册资金5000万的恒金贷上午上线,下午就跑,创下P2P跑路历史记录!网友感慨:“有一种东西比抢微信红包还快!那就是P2P平台跑路……”

真实写照:3个负增长

1新增的抵不过跑路的2015年12月,新上线89家,爆雷跑路117家,净减少28家!

2016年1月,新上线61家,爆雷跑路124家,净减少63家!

2016年2月,新上线27家,爆雷跑路80家,净减少53家!

2成交额大幅下滑2015年12月,P2P网贷行业成交额1337亿,环比微涨6亿!

2016年1月,P2P网贷行业成交额1304亿,环比微跌23亿!

2016年2月,P2P网贷行业成交额1130亿,环比骤降174亿!

3人越来越少2015年12月,投资人数298.02万人,环比下降0.86%;借款人数78.49万人,环比增长9.11%!

2016年1月,投资人数289.58万人,环比下降2.83%;借款人74.77万人,环比下降4.75%!

2016年2月,投资人数257.04万人,环比骤降11.24%;借款人数64.89万人,环比骤降13.21%!

“促进鼓励”到“整顿清查”

国务院总理李克强:扎紧制度笼子,整顿规范金融秩序,严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法犯罪活动,坚决守住不发生系统性区域性风险的底线!

中国人民银行副行长潘功胜:最近一段时间以来,以P2P为代表的互联网金融平台出了很多问题,对它们进行规范和清理整顿是非常有必要的!包括链家地产,媒体已经报道了,这些机构没有金融资质,不能跨界从事金融业务!中央政法委书记孟建柱:再不抓就要出大问题!政法部门将配合有关部门开展互联网金融专项整治,推动对民间融资借贷活动的规范和监管,最大限度减少对社会稳定的影响!全国政协委员李立新:这已经不仅仅是金融问题,更是社会问题,如不加以规范,会严重影响金融秩序和社会稳定!今天,互联网金融的发展已从“促进鼓励”变为“整顿清查”,2016年的国家再次强调规范发展互联网金融。国家严厉的政策以及地方经侦队和金融办的出手,让P2P行业迎来了拐点!

所有人都应该承认P2P为中小企业降低了融资成本,P2P为老百姓降低了投资门槛,中国某些金融问题靠银行肯定行不通,互联网金融让我们看到了希望!但如果不规范、不整顿,这就是赌场,就是把老式的集资诈骗搬到了网上!

文章来源于奔跑吧,琪哥,

"孤独求败"的蚂蚁金服为何看好农村金融?

admin阅读(345)

一般而言,农村金融主要指农村的货币流通、信用有关的各种经济活动。据相关媒体报道:蚂蚁金服单独成立了农村金融事业群。可见其对未来农村金融发展的看好及重视。蚂蚁金服更向外界传递着一个信号,阿里巴巴集团未来扩展农村市场的野心。

一路“孤独求败”的蚂蚁金服

蚂蚁金服最早的前身为支付宝,依托一个支付宝拳头产品,一路阻击市场多个理财产品。正所谓得用户者得天下。支付宝的用户80%以上为淘宝注册会员,有频繁的购物支付动作,在阿里巴巴生态闭环中起到了无法估计的价值。而其它少有的竞争对手产品,根本不能与其匹敌,因为体量上根本不在一个等级。

支付宝、芝麻信用、蚂蚁聚宝、蚂蚁达客、蚂蚁金融云、网商银行、余额宝、招财宝、蚂蚁花呗成为了蚂蚁金服的家庭重要成员。不得不再次佩服马云先生的远谋(2011年5月,马云将支付宝从阿里巴巴分拆)。它们扮演着帮助阿里巴巴“征战”电商、金融行业重要角色。3月初传来消息,蚂蚁金服二次融资,被估值500亿美元。这可能是在未上市的互联网企业中,估值是最高的,和小米不相上下。

支付宝:转到银行卡,2小时到账功能受到了个人与企业用户的青睐。有网友反馈:“支付宝提现速度是骗人的,说是2小时到账,最后5分钟就到账了!对比之下,微信提现的速度就没那么尽人意。”PC用户移动端钱包活跃用户现已超过2.7亿,在移动支付市场占据了80%以上的市场份额。在微信支付场景提现到账速度、转账手续费等痛点优势,继续让支付宝在PC与移动支付市场中“所向无敌”。

农村金融未来市场充满想象

做为从小做为的地道农村家庭,二八在初中后对农村信用社的印象很是深刻。它承载着地方农村家庭的贷款、资金存储等业务。特别是在资金帮助方面,农村信用社解决了千万家庭的资金周转困难问题。可以说,农村银行、农村信用社是早期农村金融的发展雏形。

蚂蚁金服与阿里巴巴是一家,数据是共享的。一线城市无论是在电商、支付等领域都显得发展缓慢,而更庞大的农村市场却被看好。不然也不会出现京东、淘宝、百度、当当等互联网企业在农村的大面积刷墙广告。

淘宝等电商为何进军农村市场?这个问题很多媒体人都探讨过,其一就是农村市场大,其二是移动端上网人群在农村显得比重更大,他们会成为新一代的购物消费人群。其三是和政策有关,在二八当地县城,科技大楼二层就是县电商协会办公的,鼓励回家创业做电商,据了解,对创业做电商的本地户籍人口会给予办公地、资金等补助。

这些信号都表明,国家正在大力发展及支持电商。而蚂蚁金服做为阿里巴巴密不可分的一部分,支付工具为核心优势的蚂蚁金服,扩展金融市场的路上,农村,无疑是未来的重之之重。

文/二八叶蔚卿 作者微信公众号:ye-weiqing

关于荷包金融 你想知道的那些事

admin阅读(327)

近日,荷包金融被微博网友各种深扒,有网友爆料该平台的团队合伙人有造假的可能。不过,截止到目前为止,该平台仍处于正常运营的状态。

据网友爆料,荷包金融团队合伙人MatthewRaleigh,其实原名为MattFraleigh,目前在加拿大买房,而其官网介绍的关于该人的信息则与实际情况大相径庭,并称MattFraleigh的图片是从其他网站盗图而来。此网友还在某网站温馨提示投资人要小心被骗。

据平台官网显示,该平台具有多家分公司,其中包括青岛营业网点、武汉营业网点、惠州营业网点、赣州营业网点、海口营业网点、深圳营业网点,但在企信网中进行登记的仅有武汉分公司和惠州分公司。

年化收益率高出同行注册人数增长速度怪异 荷包金融于2015年3月上线手机端理财APP,在PC端只有官网及其荷包金融的相关简介,不能在官网上直接进行投资,因此,投资人要想在荷包金融进行投资,就必须下载手机端理财APP。举平台官网显示该平台的年化收益率在10.88%到15.68%之间,并有每周上涨0.5%的收益,如此看来,该平台的理财收益在同行中位于中上水平。

该平台的理财业务主要有零钱包和定期项目两种,就零钱包而言,随存随取,方便灵活,每周涨0.5%,最高涨至10.88%,每人限额10万。定期项目的年化收益更高且分为58天项目和88天项目,58天项目年化收益13.88%,88天项目年化收益15.68%,先息后本,利息每天到账。官网数据显示截止到目前为止,该平台的注册人数已达3,345,094人。且注册人数以每秒2人注册的速度增加。截止到2月29日,该平台累计撮合成交额为13,693,322,019.36元人民币。 千万级风险准备金数目不明 风险准备金是每个平台必备的一笔资金,荷包金融称其在民生银行有千万级风险准备金,然而这笔金额到底是多少,网贷315仔细浏览了整个页面也没有找到相关的确切数字。在法务方面,该平台则称由深圳市嘉得信律师事务所提供法律支持,主要对荷包金融的融资项目及模式进行评估。 部分项目借款人信息披露不明 借款项目的信息披露一直是投资人关注的焦点,荷包金融在前期对借款人的信息都有较为透明的披露,委托贷款合同、三方质押协议、抵押物价值评估报告等都详细的展示,然而,近期的借款标却有所不同,网贷315随意点开了近期的一个标的,在安全保障中,该平台仅仅只是列举了相应的资金保障方式,以及所提供的法律支持。而对于借款人却只字未提。不仅如此,对于借款项目的相关介绍也都抹去了。

高息的平台固然可以带来较高的收益,但投资风险也不应该被忽视,荷包金融虽自称有千万级风险准备金及第三方资金托管,然而这些信息都处于模糊状态,无法获得明确的信息。此外该平台还有屡次变更运营地址、注册资金并非实缴金额以及分公司未能完全进行备案等行为,另据微友爆料。该平台存在协议内确定的投资时间和投资人实际投资的时间相差甚远,平台或涉嫌自建资金池。 综合以上种种现象来看,投资人在对该平台进行投资时还需三思而后行。